借り換えローンは使うべき？メリット・デメリットと向いている人を解説

毎月の返済が苦しくなると、「借り換えローンを使えば楽になるのでは？」と考える方は多いです。

実際、借り換えによって金利負担が軽くなったり、返済先をまとめて管理しやすくなったりするケースはあります。

ただし、借り換えローンは使えば必ず得をするわけではありません。選び方を間違えると、かえって返済期間が長引いたり、毎月の返済額が重くなったりすることもあります。

この記事では、借り換えローンの基本から、メリット・デメリット、向いている人・向いていない人、申し込む前に確認すべきポイントまで、わかりやすく解説します。

先に結論

借り換えローンは、「金利が下がる」「返済計画が明確になる」「新たな借入を増やさない」という条件がそろうなら検討する価値があります。逆に、返済がすでに限界に近い場合は、借り換えよりも債務整理など別の方法を先に検討したほうがよいこともあります。

借り換えローンとは？

借り換えローンとは、現在利用しているローンよりも条件のよいローンへ乗り換えて、返済負担の軽減を目指す方法です。

たとえば、複数の会社から借りている場合に、それらをひとつにまとめて返済先を一本化したり、今より低い金利のローンへ切り替えたりすることで、家計管理をしやすくする効果が期待できます。

ただし、借り換えの目的は「借金を増やすこと」ではなく、「返済を立て直すこと」です。この前提を見失うと、借り換え後に再び借入を重ねてしまい、状況が悪化するおそれがあります。

現在よりも低い金利のローンに借り換えられれば、総返済額を抑えられる可能性があります。

特に、複数社からそれぞれ異なる金利で借りている場合は、借り換えによって全体の金利負担を見直しやすくなります。

複数の借入先があると、返済日や返済額の管理が煩雑になりやすいです。借り換えで一本化できれば、返済日をまとめやすくなり、延滞リスクの軽減にもつながります。

借入先が多いと、「あといくら残っているのか」「いつ完済できるのか」が見えにくくなります。借り換え後に返済期間と月額返済額が明確になれば、生活再建の計画を立てやすくなります。

借り換えローンにも審査があります。すでに返済が遅れがちだったり、収入が不安定だったりする場合は、希望どおりの条件で借り換えできないことがあります。

金利が下がっても、返済期間の設定によっては毎月の返済額が増えることがあります。

たとえば、返済期間を短くすれば総返済額は抑えやすい一方で、毎月の負担は重くなります。「金利が下がる＝毎月楽になる」とは限らない点に注意が必要です。

借り換えをしたのに、その後また別の借入を増やしてしまうと、状況は改善しません。借り換えを使うなら、返済を立て直すための手段として使うことが重要です。

商品によっては、手数料や細かな利用条件があります。見た目の金利だけで判断せず、総返済額や返済期間、繰上返済のしやすさなども確認しておきましょう。

注意：返済がすでに厳しく、借り換えをしても改善が見込めない場合は、無理に新しいローンを探すより、弁護士や司法書士などの専門家へ相談したほうが早いこともあります。

借り換えローンは、あくまで新しいローンに組み直して返済を続ける方法です。

一方で債務整理は、任意整理・個人再生・自己破産など、法的な手続きや交渉を通じて返済条件の見直しを図る方法です。